Selecione uma família para abrir a Central Patrimonial.
Auditoria de Suitability
Perfil de investidor de todas as famílias · controle de renovação (Res. CVM 30/2021)
Trilha imutável: cada resposta enviada fica registrada em suitability_log (respostas, perfil, CPF, respondente e data/hora). CVM: perfil do cliente até 5 anos; categorização de produtos a cada 24 meses. Política interna adotada: 24 meses.
Leads & Jornada
Funil de novos leads · do formulário do site à família no MFO
Agenda de vencimentos do livro
Todos os vencimentos de renda fixa e crédito, de todas as famílias, em ordem cronológica — para antecipar reinvestimento e contato
Vencendo em 30 dias
—
Vencendo em 90 dias
—
Ativos na agenda
—
Famílias impactadas
—
Itens com só o ano aparecem como “ano — mês a confirmar”. Caixa/reserva e previdência (resgatável a qualquer tempo) ficam de fora.
Gerar tarefas no CRM (lote · livro) dos vencimentos com data definida
Clique em “Carregar agenda do livro” para consolidar os vencimentos de todas as famílias.
Cole o texto do extrato (ou anexe o PDF/CSV/TXT). O sistema casa por código com a carteira, mostra o que mudou (compras, vendas, aportes/retiradas, proventos, valorização) e você confirma antes de gravar. A posição anterior fica no histórico mensal.
Alcione Louzada, CFP®Perfil do Investidor
Gerar PDF — o que incluir
Marque as seções que devem entrar no relatório. Cabeçalho, rodapé, capa e fechamento são automáticos.
Pré-visualizando como o cliente — os botões de adicionar e editar ficam ocultos neste modo.
Visão consolidada do seu patrimônio e do plano — os indicadores que importam.
Saúde patrimonial
Dimensões da saúde
Onde você está
Patrimônio líquido
—
Investimento Financeiro
—
Renda passiva
—
Renda passiva (meta)
—
Composição do patrimônio
Patrimônio por natureza
Todo o patrimônio por tipo de bem — onshore, offshore, imóveis, veículos, obras, empresas, seguros resgatáveis.
Investimentos por classe
Só a carteira financeira, por classe — renda fixa (pós, pré, inflação), previdência, FII, ações, cripto, exterior…
Independência financeira
Seu perfil de investidor
—
Patrimônio e a sucessão
Dashboard do patrimônio
Exploração interativa do patrimônio: troque a dimensão (categoria, localização, liquidez, membro, natureza, classe), ligue e desligue camadas e clique numa fatia para filtrar. Os indicadores, o anel e as barras respondem ao vivo.
Visão geral — balanço consolidado
Retrato de hoje somando os dois CPFs. Ao trocar um valor, os totais e o balanço se atualizam sozinhos.
Central de alertas — próximos passos
Patrimônio líquido total
—
com atípicos, líquido de passivos
Investimento Financeiro
—
o que trabalha para a meta
Exterior (USD)
—
contas e ativos no exterior
Passivos
—
financiamentos e dívidas
Cenário de mercado — mês
Alimenta o bloco "Cenário" que o cliente vê no Painel. CDI e IPCA podem vir automáticos (Banco Central); as bolsas você cola o % do mês.
Alocação global
Alocação por custodiante
Todas as casas onde a família tem investimentos (onshore e offshore).
Líquido × Ilíquido
Investimentos por classe
Bens reais & ilíquidos
Benchmarks de mercado
Retornos de referência para comparar a carteira (%). Onshore em BRL, offshore em USD. Atualize mensalmente — os extratos das corretoras já trazem esses números.
Balanço detalhado
Composição:
Evolução (snapshots)
Use "+ Snapshot" a cada atualização para registrar a fotografia do dia e acompanhar a curva.
Evolução da alocação por classe
Empilhado por fechamento. Preenche à medida que você registra os snapshots mensais (botão “+ Snapshot” a cada atualização).
Variação vs. mês anterior
Compara o fechamento atual com o anterior — por classe e por conta.
Consolidação por membro & conta
Patrimônio de cada integrante da família (por titular/CPF): total, financeiro e não-financeiro. Atribua o titular de cada ativo nas abas de investimentos, imóveis e participações (coluna “Titular”).
Resumo por titular
Por conta / instituição
A carteira financeira de cada membro, agrupada por instituição/conta.
Investimentos — Brasil
Carteira por classe. Use "+ linha" para novas posições (ex.: migração para a XP).
Posição consolidada em:— data de referência da carteira (fechamento dos relatórios). Atualize a cada mês; o snapshot mensal usa esta data.
Renda fixa na curva — estimativa até hoje
Projeta o valor de hoje dos papéis de renda fixa a partir da posição, acumulando o indexador — CDI e IPCA do Banco Central, pré em 252 dias úteis. É estimativa: não altera os valores guardados; o extrato mensal continua sendo a verdade.
Cotações de mercado — ações, FIIs, ETFs e cripto
Atualiza o valor pelo preço de tela × quantidade. B3 e cripto via BRAPI; ações do exterior via Finnhub. Usa o ticker e a quantidade da linha “detalhes”. Cobre Brasil e offshore.
Por instituição
Some as posições por custódia. Preencha a coluna "Instituição" em cada linha para granularizar (ex.: separar BTG de Ágora ou de uma futura XP).
Concentração por emissor · FGC
Soma dos produtos cobertos pelo FGC (CDB/LCI/LCA/RDC) por emissor. O FGC garante até R$ 250 mil por emissor/CPF — acima disso o excedente fica exposto ao risco do emissor. Preencha a coluna "Emissor" para o controle ficar preciso.
Liquidez & vencimentos
Quando cada ativo retorna ao caixa — a escada de vencimentos da renda fixa. Antecipa reinvestimento, resgates e o uso do evento de liquidez.
Liquidez imediata
—
D+0 / D+1
% do inv. financeiro
—
caixa disponível
Retorna ao caixa (curto prazo)
—
imediata + este e o próximo ano
Escada de liquidez
Montada automaticamente da carteira: caixa/reserva e fundos entram pela liquidez de resgate (campo "Liquidez" nos detalhes: D+0, D+1, D+30…) e a renda fixa pelo vencimento (coluna "Vcto"). Preencha esses campos na aba Investimentos e esta escada se atualiza sozinha.
Política de investimentos — alocação-alvo × atual
Defina a alocação-alvo por classe (IPS). O sistema compara com a carteira atual e sinaliza o desenquadramento: verde ≤ 2 pp · amarelo ≤ 5 pp · vermelho > 5 pp.
Percentuais sobre a carteira BR. Ajuste os alvos conforme o perfil do cliente e revise no rebalanceamento trimestral. Desvios grandes acendem um alerta na Central. A alocação-alvo pode ser gerada pelo Suitability.
Suitability — perfil do investidor
Questionário de perfil (CVM 30/2021 · ANBIMA): 22 perguntas em 7 blocos. As respostas ficam gravadas no cliente e o perfil resultante gera a alocação-alvo da Política de Investimentos.
Perfil apurado
—
mais votado nos 7 blocos
Respondidas
—
de 22 perguntas
Carteira-modelo
—
benchmark do perfil
O cliente responde este questionário pelo botão "Responder" no Painel dele, em tela cheia. Aqui você acompanha as respostas. A alocação e a liquidez você define depois, conhecendo a família (o cliente não vê alocação no fim — só o perfil).
Registro & auditoria
Cada resposta fica vinculada ao CPF do titular (identificação na aba Persona). Na nuvem (Supabase), grava também quem respondeu, data e hora numa tabela central — auditável e exportável por cliente. Preencha CPF/e-mail na aba Persona & Perfil.
Este questionário substitui o formulário externo (Pipefy) — roda dentro da Central, grava no cliente e conecta direto na aba Alocação (IPS). Reavalie o perfil ao menos a cada 24 meses ou em mudança relevante de objetivos.
Biblioteca de ativos
Cadastro compartilhado por código (Ticker/ISIN): nome, emissor, classe, indexador, vencimento e cupom. Vale para todas as famílias — corrigir aqui reflete em toda carteira que tenha o mesmo papel, e alimenta a projeção de renda passiva. Na aba Investimentos, o botão "↧ preencher pela biblioteca" puxa esses dados pelo código.
salva no Supabase e propaga para todas as famílias.
Exterior — ativos em dólar
Marque a moeda de cada linha (USD converte pelo câmbio do topo; BRL entra direto).
Total exterior (R$)
—
vested/atual
Total exterior (US$)
—
ao câmbio atual
Peso do exterior
—
% do investimento financeiro
Offshore por classe
Treasury, Bonds, Stocks, ETF, Mutual Funds, UCITs — classe automática (edite na coluna "Classe" se quiser sobrepor).
Alerta sucessório internacional: ativos US-situs acima de US$ 60 mil ficam sujeitos ao US estate tax (até 40%) para não-residentes.
Exterior — compliance & tributação
Controle das obrigações de quem tem patrimônio fora do Brasil: CBE (Banco Central) e IRPF sobre exterior (Lei 14.754/2023). Puxa o total no exterior do sistema e sinaliza o que é obrigatório.
Total no exterior
—
soma da aba Exterior
CBE (Banco Central)
—
obrigatório ≥ US$ 1 mi · multa até R$ 250k
Imposto exterior estimado (15%)
—
rendimentos + lucros offshore
Obrigações & prazos
CBE: quem tem ≥ US$ 1 mi no exterior em 31/12 deve declarar ao Banco Central entre 15/02 e 05/04 (≥ US$ 100 mi: trimestral). Multa de até R$ 250 mil por omissão/atraso.
Lei 14.754/2023: rendimentos de aplicações no exterior e lucros de offshore/controladas são tributados a 15% no IRPF anual (apuração em 31/12). Confirmar apuração e recolhimento com o contador.
Previdência privada
Planos de previdência (PGBL/VGBL). Confira o saldo declarado no IR × o extrato atual, o regime (progressivo/regressivo) e os beneficiários.
Ações: consolidar planos redundantes, confirmar o limite de dedução de 12% (PGBL) e estruturar VGBL com beneficiários nomeados.
Imóveis
Cadastro completo por imóvel: valor de mercado × histórico, participação, natureza (comum/particular), renda locatícia e custos. Clique em detalhes para abrir todos os campos.
Veículos, consórcio e outros bens
Demais bens reais (edite o campo "grupo").
Dívidas & alavancagem
Dívidas e crédito da família, com tipo, credor, garantia, taxa, vencimento e LTV. Inclui as linhas que UHNW costumam usar: Lombard/SBL (crédito com garantia de investimentos — liquidez sem vender ativo nem gerar ganho de capital), financiamento imobiliário, home equity, margem, crédito com garantia de apólice, financiamento de aeronave/embarcação/arte, mútuo com a holding. O saldo devedor reduz o patrimônio líquido e alimenta o índice de alavancagem no Retrato.
Atenção: cartas de consórcio não são ativo pelo valor da carta — lance o valor efetivamente pago. Financiamentos entram no passivo pelo saldo devedor atual.
Empréstimos & créditos
Recursos que a família emprestou (a receber — direito creditório, é ativo) e que tomou (a pagar — passivo). O total a receber entra no patrimônio líquido e alimenta a escada de liquidez (pela data de recebimento) e a sucessão (ativo do espólio). O lado a pagar é espelhado da seção Dívidas & alavancagem acima — edite lá.
Direito creditório = crédito com lastro/garantia (ex.: recebíveis de imóvel, mútuo com terceiros, contrato particular). Preencha vencimento para o crédito aparecer na escada de liquidez, e natureza (comum/particular) para a partilha correta na sucessão. Documentos (contrato, matrícula) ficam na aba Documentos.
Participações societárias & estruturas
Empresas operacionais, holdings, offshore (PIC) e trusts — cadastro por estrutura, com país, participação, moeda, valuation, faturamento e dividendos. O total entra no balanço como grupo próprio.
Valor total das participações
—
valuation somado (R$)
Estruturas no exterior
0
offshore, trust ou fora do BR
Patrimônio no exterior (societário)
R$ 0
alimenta CBE / Lei 14.754
Campos do cadastro:Tipo (empresa operacional, holding patrimonial/familiar, offshore/PIC, trust, fundo exclusivo) agrupa as linhas · País/jurisdição · % de participação · Moeda funcional · Atividade/setor · Valuation em R$ (entra no balanço) · Faturamento/ano · Dividendos/ano (cruzam com o IRPFM) · CNPJ/registro. Contratos e valuations ficam na aba Documentos.
Onshore (Brasil): holding patrimonial concentra imóveis/participações para sucessão via doação de cotas com reserva de usufruto — cruza com a aba Sucessão · ITCMD. Offshore/trust: lucros de controladas no exterior são tributados a 15% (Lei 14.754/2023) e a estrutura pode exigir CBE no Banco Central — ver aba Exterior · Compliance.
Bens especiais & ativos de paixão
Arte, ouro e metais, joias, relógios, coleções, veículos de coleção, aeronaves, embarcações, vinhos, moeda em espécie. Bens de alto valor que exigem avaliação, seguro específico, custódia e menção na sucessão. Entram no balanço como grupo próprio.
Por que uma aba própria: para clientes UHNW, esses bens costumam ficar fora do radar — sem avaliação atualizada, sem seguro adequado, sem plano de custódia nem sucessão. Marque "Segurado?" e a custódia/local de cada um; o que ficar sem seguro acende alerta na Central.
Persona & perfil do cliente
Quem é o cliente além dos números: profissão, riscos da atividade, estilo de vida, hobbies e família. Esta leitura alimenta as sugestões inteligentes de seguro e contextualiza o perfil de investimentos.
Identificação do titular (vínculo por CPF · usada no suitability e na auditoria)
Profissão & origem da renda
Usada no Painel, alertas e PDF desta família.
Riscos & estilo de vida
Retrato (texto livre)
Personas da família (cônjuge, filhos…)
Conheça toda a família: registre profissão, riscos, hobbies e observações de cada membro. Alimenta as sugestões de proteção e a leitura do núcleo familiar. Esta lista é ligada ao Núcleo familiar (menu Proteção & sucessão › Família & organograma) — quem você cadastra aqui vira herdeiro no organograma e no ITCMD/partilha (e vice-versa). Para o cálculo sucessório ficar exato, complete a data de nascimento e o papel lá, na seção Núcleo familiar.
Leitura de risco (automática)
Estes marcadores são lidos pelas Sugestões inteligentes de seguro (aba Proteção) — ex.: cargo de gestão sugere D&O; exposição alta sugere K&R/cyber; esporte/viagem ajustam vida, saúde global e assistência.
Proteção — seguros
Coberturas de vida (capital editável) e patrimoniais.
Morte (capital)
—
Benefício por morte · fora do inventário
+ Morte acidental (ADT)
—
Adicional por acidente
Invalidez (IPA/IPD)
—
Benefício em vida ao segurado
Doenças graves
—
Benefício em vida ao segurado
Resgatável (reserva)
—
Valor de resgate · conta como patrimônio
Seguros de vida
Dimensionador de proteção — necessidade de capital por morte
Estudo de necessidade (não é régua fixa): calcula quanto a família precisaria em caso de morte do titular — educação dos filhos até a independência, manutenção do padrão de vida do cônjuge/lar projetada, quitação de dívidas e custos sucessórios — e desconta o que já existe (patrimônio investível + seguros). O resultado alimenta o eixo Proteção da saúde e vale para todas as famílias.
Vigências & renovações
Preencha o ramo e a data de renovação de cada apólice acima. O sistema alerta com a antecedência típica do ramo e a renovação vira tarefa no Relacionamento (botão "Gerar tarefas dos alertas" na aba CRM). Vida inteira/whole life sem renovação anual pode ficar sem data.
⚙ Antecedência por ramo (dias) — configurável
Padrões de mercado: vida/saúde/auto ~30d; patrimonial ~45d; RC/D&O ~60d; seguro garantia ~90d (exige documentação nova da empresa — contratos, balanços).
Seguros de automóvel
Seguros de alto padrão (UHNW)
Coberturas que patrimônios elevados exigem e que costumam ficar de fora: RC/umbrella, D&O, saúde global, K&R (sequestro), cyber, arte, aeronave, náutica, joias.
Sugestões inteligentes de cobertura
Análise profissional de necessidades: cruza a Persona (profissão, autônomo/liberal, esporte, viagem), o núcleo familiar, o patrimônio e as coberturas já existentes para apontar lacunas, capital sugerido e onde contratar. Metodologia de substituição de renda + necessidades (dívidas, educação, liquidez sucessória).
Preencha a aba Persona & Perfil e o núcleo familiar para gerar sugestões personalizadas.
Matriz de coberturas × seguradoras (referência de mercado)
Onde cada cobertura costuma ser encontrada entre as principais seguradoras do público de alta renda. Referência para cotação — confirmar condições vigentes na proposta.
Análise de cobertura — o que se recomenda × o que tem
Marque a situação de cada cobertura recomendada. O que ficar "Não" entra como lacuna e acende alerta na Central.
As lacunas de cobertura (morte, invalidez, doenças graves) são calculadas no motor de sugestões acima, a partir do patrimônio, das dívidas e da composição da família.
Sucessão & família
Núcleo familiar, regime de bens e sinalizações sucessórias da família.
Núcleo familiar
Sinalizações
Organograma da família
Ativos atípicos / a analisar
Sucessão por bem
Para cada bem (imóveis, veículos, participações): marque se está em testamento, os beneficiários e restrições. Os bens vêm das abas Imóveis & Bens e Participações.
Prioridades sucessórias são sinalizadas pelos alertas e pelo plano de ação a partir dos dados da família — beneficiários de previdência e seguros, ativos no exterior, bens a documentar e testamento.
Sucessão — ITCMD, custos e partilha
Estimativa do custo de transmissão e da partilha se um evento ocorrer hoje. Premissas editáveis; recalcula com o sistema. Não substitui parecer jurídico/tributário.
Premissas
O espólio considera só os bens deste titular + os comuns (não os bens próprios dos demais).
CC 1.830 — se sim, o cônjuge perde o direito sucessório e sai da partilha.
"Por natureza": soma os bens marcados Comum (coluna Natureza) e divide por 2. "% global": usa o percentual abaixo.
Usado só no modo "% global".
ITCMD estimado
Patrimônio transmissível
—
exclui previdência e seguro
Meação
—
cônjuge (comunhão parcial)
Previdência isenta
—
PGBL/VGBL — STF Tema 1214
Valor tributável
—
base do ITCMD
ITCMD estimado
—
estado(s) da família
Alíquota média
—
efetiva (progressiva por faixas)
Composição dos custos de inventário
Inventário extrajudicial
Inventário judicial
*Honorários sugeridos conforme a Tabela OAB de cada estado. O extrajudicial (cartório) exige consenso entre os herdeiros; com herdeiro menor ou incapaz passou a ser admitido pela Res. CNJ 571/2024, mediante manifestação do Ministério Público e quinhão pago em parte ideal de cada bem. Havendo litígio, a via é judicial.
Partilha
Transmissível
—
Meação
—
Herança
—
Legítima (50%)
—
Testamento — legados (parte disponível · 50%)
Destine parte dos 50% disponíveis a pessoas ou instituições. O sistema reduz a herança dos herdeiros e alerta se os legados excederem a parte disponível (doação inoficiosa).
Doações em vida — colação (CC 2.002)
Doações a herdeiros necessários são adiantamento de legítima e voltam ao monte para igualar os quinhões — salvo dispensa expressa (imputada na parte disponível).
Composição do recebimento por herdeiro
Partilha por herdeiro — detalhe
H = Herança · M = Meação · P = Previdência · S = Seguro de vida (ambos fora do inventário, cada um com seus próprios beneficiários). O ITCMD é rateado proporcionalmente ao quinhão de herança; previdência, seguro e meação não são tributados. Estimativa — a partilha efetiva depende de bens particulares, testamento e parecer jurídico.
Plano de ação sucessório
O "e agora": ações recomendadas geradas a partir das lacunas do plano — testamento, doação com usufruto, seguro para liquidez, revisão de beneficiários. A lista se atualiza sozinha conforme o cadastro muda.
Liquidez sucessória
Recursos fora do inventário
—
previdência + seguro de vida
Custo de transmissão
—
cenário judicial (pior caso)
Cobertura do inventário
—
—
Mede se a família consegue pagar ITCMD + custos com recursos líquidos que não passam pelo inventário, sem precisar vender imóveis ou ativos às pressas. Ideal ≥ 100%.
Instrumentos sucessórios
Insights tributários
Sucessão · cenários & simuladores
Estratégias e simulações de planejamento sucessório — a partir do diagnóstico da aba ITCMD & partilha. Tudo acompanha o cadastro da família.
Cenários sucessórios — comparativo de estratégias
Compara três caminhos para transmitir o patrimônio e o custo estimado de cada um: não fazer nada (inventário), testamento + seguro de vida e holding + doação com usufruto. Os imóveis usam o valor de mercado do cadastro; quando só há o valor de aquisição (IR), aplica-se a valorização estimada abaixo para projetar o valor de venda e o ganho de capital.
Ferramentas de decisão sucessória
Quatro leituras rápidas para a conversa: o retrato de hoje, o risco de o ITCMD subir, o seguro que resolve a liquidez e o ganho de antecipar doações.
ITCMD por estado & domicílio
Imóveis são tributados pelo ITCMD do estado onde estão; bens móveis e financeiros, no domicílio do falecido. Compare o custo por localização e simule uma mudança de domicílio. Tabela verificada jul/2026 (LC 227/2026).
Beneficiários & elegibilidade do inventário
Quem recebe direto (fora do inventário) e se a família já pode fazer o inventário extrajudicial (cartório) — mais rápido e barato — ou o que ainda falta.
Simulador de holding — vale a pena?
Compara manter os imóveis na pessoa física × integralizar numa holding. Recalcula ao vivo. Regras verificadas (jul/2026) e editáveis — a checagem mensal avisa se algo mudar.
Parâmetros
Holding Lucro Presumido: 11,33% (sem adicional) a 14,53% (com adicional de IRPJ). Integralização pelo valor de declaração evita ganho de capital; o ITBI (~2–3%) pode incidir em holding imobiliária.
Patrimônios — quais imóveis entram na holding
Estimativa de planejamento — ITBI varia por município e o ITCMD por estado; confirme com contador/advogado. As alíquotas acima são editáveis e a base de conhecimento é revisada mensalmente.
Reforma tributária na holding — transição ano a ano (2026 → 2033)
Como o IBS/CBS entra gradualmente sobre a renda de aluguel da holding durante a transição da EC 132/2023 (LC 214/2025), ano a ano, enquanto o PIS/COFINS sai do Lucro Presumido. Usa a renda dos imóveis selecionados acima e a alíquota IBS/CBS efetiva e o Lucro Presumido dos parâmetros. Estimativa — regulamentação em curso; a checagem mensal (Base Legal) avisa se mudar.
Modelo transparente e editável: a CBS entra cheia em 2027 (≈1/3 do IBS/CBS combinado) e o IBS estadual/municipal sobe 10/20/30/40% entre 2029 e 2032, cheio em 2033; o PIS/COFINS (≈3,65% do Lucro Presumido) é substituído pela CBS a partir de 2027. A locação tem regime reduzido (alíquota efetiva ≈8%, no campo acima) e redutor social de R$ 600/mês por imóvel residencial. Números são estimativa — confirme as alíquotas de referência com contador/advogado.
Simulador de doação em vida
Compara transmitir agora em vida (doação com reserva de usufruto) × deixar para o inventário. A doação antecipa o ITCMD (muitas vezes com alíquota menor), tira o bem do inventário futuro e pode usar a parte disponível; a colação equaliza os herdeiros necessários.
Parâmetros
Doação com reserva de usufruto: o doador mantém o uso/renda em vida; muitos estados cobram o ITCMD sobre a nua-propriedade (fração do valor). A valorização futura do bem deixa de compor o inventário.
Doar em vida × inventário
Estimativa — o ITCMD de doação e de herança e o tratamento do usufruto variam por estado; a economia real depende do prazo, da valorização e da alíquota vigente na data do fato gerador. Confirme com advogado/contador.
Antecipar em vida — panorama da família (antes × depois)
Simula antecipar cotas de holding e imóveis por doação com reserva de usufruto e mostra, no nível da família inteira, como o inventário e o ITCMD encolhem. Diferente do simulador acima (um bem), aqui a base é todo o patrimônio transmissível. A colação equaliza os herdeiros necessários (CC 2.002).
Quanto antecipar
Mover um controle recalcula ao vivo. Com usufruto reservado, o doador mantém uso e renda em vida; tributa-se a nua-propriedade na doação e a consolidação no óbito costuma ser isenta.
Inventário e ITCMD — antes × depois
Estimativa de planejamento. Alíquotas de ITCMD (doação e causa mortis) e o tratamento do usufruto variam por estado e são revisados mensalmente na Base Legal. Doação a herdeiro necessário é adiantamento de legítima (colação, CC 2.002), salvo dispensa expressa. Confirme com advogado/contador.
CRER® Herdeiros & governança familiar
Preparação da próxima geração: maturidade de cada herdeiro nos quatro pilares — Consciência, Responsabilidade, Educação e Realização —, papéis-alvo na governança, protocolo familiar e atas do conselho. Os pesos do índice são transparentes: Consciência 25% · Responsabilidade 30% · Educação 25% · Realização 20%. Não substitui avaliação profissional de governança.
Resiliência & stress-testing de liquidez
Simulação de cenário de crise (cash crunch): o que acontece com o caixa se a renda passiva cair e surgir uma necessidade de caixa relevante. A cascata de resgate segue a ordem imediata → RF curta → previdência → ativos D+30-90 → ilíquidos (com deságio de venda forçada). Ferramenta de gestão de risco; não substitui projeção financeira.
Renda & fluxo de caixa
Cockpit de caixa: entradas − saídas = superávit mensal (capacidade de aporte). A renda passiva puxa os aluguéis dos imóveis e recalcula com o sistema.
Entradas / mês
—
renda ativa + passiva
Saídas / mês
—
custo de vida + custos dos bens
Superávit mensal
—
entradas − saídas · capacidade de aporte
Renda passiva
—
falta ~— p/ a meta
Entradas — renda ativa
—
Entradas — renda passiva
Aluguéis vêm da coluna "Renda/mês" dos imóveis (aba Imóveis & Bens). As demais fontes — dividendos de FIIs, cupons de renda fixa, rendimentos do exterior — você lança aqui.
Raio-X da renda fixa & renda passiva projetada
Projeta os próximos 12 meses a partir da taxa, do vencimento e da frequência de cada papel. Separa cupons/juros (renda passiva) de amortização (retorno de capital — não é renda). FIIs entram por dividend yield estimado.
Premissas editáveis — pós-fixados e IPCA+ dependem de CDI/IPCA. Cupons isentos (CRA/CRI/LCA/LCI/deb. incentivada) entram líquidos; tributados descontam o IR estimado. Papéis "bullet" (juros só no vencimento, ex.: muitos CDBs) não geram renda mensal — acumulam. Frequência: usa a biblioteca por código quando houver; senão, heurística por tipo.
Saídas — custo de vida
Custo de vida líquido: — · Custos recorrentes dos bens (condomínio, IPTU, IPVA, seguros — coluna "Custo/mês"): —. Defina a meta de aporte na aba Plano & Acompanhamento.
Simulação das duas regras de 2026: imposto mínimo para renda total anual acima de R$ 600 mil (0% a 10%) e IRRF de 10% sobre dividendos da mesma empresa acima de R$ 50 mil/mês.
Renda anual (base ampla — inclui tributável, exclusiva e isenta)
Renda total anual
—
soma da base ampla
Sujeito ao IRPFM?
—
acima de R$ 600 mil/ano
Alíquota IRPFM
—
linear 0–10% (10% ≥ R$ 1,2 mi)
Imposto mínimo estimado
—
alíquota × renda total
Complemento a recolher
—
mínimo − IR já pago
IRRF dividendos (10%)
—
se > R$ 50 mil/mês
O IRPFM é um imposto mínimo: compara-se o IR normal já pago com o mínimo devido, e a diferença é o complemento. As duas regras são independentes — sócio que distribui abaixo de R$ 50 mil/mês não sofre retenção, mas pode ter IRPFM se a renda anual passar de R$ 600 mil.
Estimativa para planejamento — não substitui apuração fiscal. Há reduções/ajustes na lei (ex.: teto de tributação combinada PJ+PF) que o contador confirma no caso concreto.
Objetivos & independência
A tela para construir o plano com a família, ao vivo: defina a renda desejada, mova os controles e veja a projeção reagir na hora. As metas no caminho (viagem, carro, imóvel…) saem da lista de metas abaixo e aparecem na curva.
—
Planejamento atual
Patrimônio na independência
—
Aporte atual
—
Consumo do patrimônio
Patrimônio mínimo
—
Aporte necessário
—
Preservação do patrimônio
Patrimônio necessário
—
Aporte necessário
—
—
Metas da família
Cada meta tem categoria, valor-alvo e prazo. No gráfico acima: metas de saída de caixa (Aquisições, Educação, Lifestyle, Filantropia, Negócios, Saúde) com valor + prazo viram pontos que descontam a curva no ano correspondente; já as metas de acumulação (Liberdade financeira/Aposentadoria, Proteção & reserva) são o alvo do planejador — definido pelos controles de renda/idade acima —, não entram como gasto. Prazo aceita vários formatos: ano (2031), “N anos” (12 anos), “N meses” (6 meses) ou data (15/03/2027). “Já destinado”, “Progresso” e “Status” servem ao acompanhamento e não alteram a curva.
Plano & acompanhamento
KPIs de evolução (editáveis) e os quatro pilares.
Apresentação mensal (PDF · 16:9)
O entregável do mês, com a sua marca, para apresentar em tela cheia. Os dados saem da Central (composição, custodiantes, por pessoa, exterior, renda passiva, saúde, US estate tax); aqui você preenche os detalhes do mês. Fluxo: atualize as posições → preencha abaixo → gere o PDF.
o PPTX é editável no PowerPoint/Keynote; as tarefas em aberto do Relacionamento entram no slide de encaminhamentos.
Log de execução (movimentações realizadas)
Registro auditável do que foi executado — migrações, realocações, portabilidades. Vira o histórico da jornada e alimenta o slide de execução (ex.: "migração offshore etapa 1", "portabilidade Renova → XP").
Cronograma de projetos & lastro
Os projetos da família por horizonte (1-2, 3-4, 5-6 e 6+ anos), com o mês e o valor de cada saída. A Central cruza cada projeto com os ativos que vencem no período (aba Liquidez · vencimentos) — o "ativo reservado" que lastreia aquele objetivo. Abaixo, a cobertura por ano.
Projeção de independência
A projeção de independência — com gráfico interativo, veredito e o roteiro "como chegar lá" — vive na aba Objetivos. As premissas que você ajusta lá alimentam também o Painel, os Cenários e o Diagnóstico.
Quatro pilares
Acompanhamento mensal — diário de bordo
O elo entre o planejamento e a vida real: a cada mês você registra os combinados (o que ficou acordado, com quem e para quando), marca o que foi cumprido, e a Central monta o placar — patrimônio, aporte, renda passiva e reserva — comparando com o mês anterior e com a meta. É a tela de cobrança: "neste mês avançamos nisto, faltou aquilo".
puxa patrimônio, renda passiva e reserva atuais da Central — você ajusta o que de fato aconteceu no mês.
Entregáveis para a família — modelo MFO
Do catálogo UHNW, o que faz sentido para esta família hoje, por frente. Edite aplicável / prioridade / quem entrega / status; some itens com "+ linha".
Nível da família
—
por faixa de patrimônio
Aplicáveis (Sim)
—
no escopo agora
Prioridade alta
—
focar primeiro
Entregues
—
concluídos
Rede de parceiros a montar (dia 1): advogado sucessório/societário (testamento, holding, cross-border) e contador/tributarista (compliance fiscal e, quando houver ativos no exterior, a Lei 14.754). Depois: corretora de seguros e especialista imobiliário. Você é o ponto único — a coordenação é o produto.
Calendário anual (esqueleto p/ o CRM): 1º tri — consolidação + apoio à declaração; 2º tri — governança/sucessão; 3º tri — investimentos e rebalanceamento; 4º tri — seguros/risco + planejamento tributário. Contínuo: cockpit atualizado + coordenação de assessores.
Comparador de cenários
Mesma carteira de hoje, três estratégias. Edite aporte e rentabilidade; o restante das premissas vem da aba Plano & Acompanhamento.
Compare o efeito de aportar mais ou buscar mais retorno sobre a idade em que a renda-alvo fica sustentável. Premissas em termos reais, sem tributação — bússola para a decisão.
Diagnóstico — três destinos
Quanto o patrimônio precisa ser na idade-alvo para: manter o plano atual, consumir o patrimônio, ou preservá-lo para a sucessão.
Planejamento atual
—
projeção · aporte
Consumo do patrimônio
—
mínimo · aporte
Preservação (sucessão)
—
viver da renda · aporte
Fluxo financeiro ano a ano
Projeção da capacidade de aporte até a idade-alvo e da retirada na fase de renda — o filme, não a foto. Entradas e saídas partem do Renda & Fluxo e crescem pelas taxas abaixo.
Fase "Acúmulo": entradas (renda ativa + passiva) menos despesas = poupança. Fase "Renda" (a partir da idade-alvo): entradas passivas menos a renda-alvo — a diferença é sacada do patrimônio. Valores nominais, estimativos.
Entradas previstas — previsibilidade de caixa
Eventos futuros que trazem recursos: herança a receber, venda de empresa ou participação, venda de imóvel, liquidez programada, dividendos extraordinários. Cada um com valor, data estimada e probabilidade — para planejar o destino do dinheiro antes de ele entrar.
Total previsto
—
soma bruta dos eventos
Valor esperado (ponderado)
—
ajustado pela probabilidade
Próximos 12 meses
—
entradas no horizonte curto
Eventos de entrada
Distribuição por ano (valor esperado)
Probabilidade pondera o valor (Alta 90% · Média 60% · Baixa 30%) — útil para não contar como certo o que ainda é possível. Herança e venda de empresa costumam ser os maiores eventos; conecte-os ao planejamento sucessório e tributário.
Linha do tempo de eventos
Vencimentos, eventos de liquidez, marcos da família e da proteção — para antecipar, não reagir.
Base legal & fontes
Base de conhecimento viva: as leis, temas e súmulas que sustentam os cálculos da Central — com fundamento, fonte oficial e data de revisão. Global para todos os clientes. A cada situação nova de cliente, registramos aqui uma vez e passa a valer para todos.
Regras cadastradas
—
leis, temas e súmulas
A revisar
—
vencidas ou em monitoramento
Última verificação
—
revisão automática mensal
Como fica viva: cada regra tem uma data de "revisar em"; o app sinaliza as vencidas e uma rotina mensal reconfere as fontes oficiais e avisa o que mudou. Os arquivos regras.json e BASE_CONHECIMENTO.md acompanham a ferramenta para versionamento e compartilhamento.
CRM · Relacionamento
Acompanhamento vivo desta família: próxima reunião, atas, tarefas (alimentadas pelos alertas do sistema), interações, datas pessoais e a rede de especialistas que você orquestra.
Nascem dos alertas do sistema (sucessão, liquidez, holding, compliance) e das suas anotações. Separe o que é seu (consultor) do que é decisão da família.
Registro de interações
Todo toque conta: ligação, WhatsApp, café, reunião. O indicador de "última interação" acende quando a conta esfria.
Datas pessoais
Aniversários e datas da família — para o toque certo na hora certa.
Mapa de stakeholders
A rede de especialistas da família que você orquestra — coordenação é o produto.
Indicações desta família
Quem esta família indicou. Envie ao funil de leads (guarda “indicado por” automaticamente) e, ao virar cliente, marque o status.
Histórico de reuniões & atas
Cada reunião gera uma ata em PDF da marca (botão na linha) — guarde na aba Documentos ou envie ao cliente. O disparo automático por e-mail entra na fase de deploy.
Documentos do cliente — data room
Cofre digital por cliente: extratos, apólices, IR, contratos, escrituras. Guardado com segurança na nuvem (Supabase Storage). No modo local, o envio fica disponível só após configurar a nuvem.
Dica: você pode anexar o documento direto no item ( na apólice, no imóvel…) — ele já entra na categoria certa e aparece aqui organizado.
Fluxo de onboarding: crie o cliente ("+ Cliente"), envie aqui os arquivos dele e me avise — eu leio os extratos e preencho as áreas da Central. Depois, é só registrar um snapshot.
Leitura inteligente de documentos
Transforme um documento (Imposto de Renda, apólice, matrícula, consórcio, previdência) nos campos da Central — sem redigitar. O documento é lido pelo Claude (no seu plano Max), você confere o que foi encontrado e aplica. O patrimônio financeiro continua vindo dos extratos das instituições; aqui entram pessoas e patrimônio não-financeiro.
Como funciona (3 passos) ① No Claude (app/Cowork), envie o documento e cole o prompt de extração abaixo. ② Copie o JSON que o Claude devolver e cole no campo "Colar resultado". ③ Clique em Conferir, revise campo a campo e Aplique à Central. Nada é gravado sem a sua conferência.
① Prompt de extração
Dica: no Claude, anexe o PDF/foto do documento e cole este prompt na mesma mensagem. Dados sensíveis (CPF etc.) ficam no seu ambiente — confira a seção de privacidade na arquitetura.
② Colar resultado (JSON)
③ Conferência & aplicação
A conferência aparece aqui depois de "Conferir". Cada linha mostra o que já existe na Central e o que o documento trouxe — você marca o que quer gravar.
Cada patrimônio carrega uma história. Cuido da sua.
— Alcione Louzada, CFP®
Documento de uso interno · · Valores aproximados, sujeitos a conferência.